lunes, 22 de marzo de 2010



Para de rentar y compra una casa


Si vives en Estados Unidos debes tratar de aprender como se vive aquí. Y una de las cosas que debes hacer es preocuparte por tu crédito. Debes tratar de mejorar tu crédito todo lo que puedas para que cuando tengas dos años de trabajo, puedas comprare una casa. La mayoría de las veces cuando estas rentando, lo que haces es pagarle al dueño la hipoteca de donde vives. 
Lo mas probable es que el dueño del lugar donde vives, haya comprado el lugar financiado y tenga que hacer un pago mensual de su préstamo, y de donde crees que saca el dinero para pagar su propiedad? eres tu que con la renta que pagas, le estas pagando las mensualidades de la hipoteca y hasta mas. Entonces tu pagas y el que se beneficia es el dueño. Si lo mismo que pagas de renta lo pagaras de hipoteca, de seguro vivieras en un lugar mejor y serias el dueño, podrías hacer lo que quieras en el lugar y haciendo mejoras, vivirías mejor y con el tiempo la propiedad valdría mas, no solo por los arreglos que hayas hecho sino porque de todas formas la tendencia normal es que las propiedades suban de valor. Al final no es ese "el sueño americano"? ser propietario de tu casa.
En realidad en esto hay matices y no todas son ventajas al comprar una casa pero si sopesas los pro y los contra al final llegaras a la conclusión que es mejor comprar tu casa que vivir rentando en casa ajena.

lunes, 15 de marzo de 2010



crisis hipotecaria y la reserva federal

Tratare de explicar como y porque surgió la presente crisis hipotecaria. Durante un tiempo la Reserva Federal (FED) mantuvo los intereses de los prestamos bancarios relativamente bajos. Durante este tiempo los bancos obtenían dinero fácil, con un interés bajo de la FED, por lo tanto prestaron y prestaron dinero y la economía creció. Muchas personas vieron la oportunidad de realizar el "sueño americano" de tener casa propia, pidieron un préstamo hipotecario y compraron su casa. Los bancos en principio prestaron dinero a quienes en realidad ganaban suficiente para poder pagar lo prestado.
Al crecer el demanda de casas, subió el precio de las mismas, subió y subió artificialmente, a un ritmo mayor que lo normal. Con el tiempo los funcionarios bancarios encargados de realizar y tramitar los prestamos encontraban mas difícil cada ves encontrar a alguien que reuniera todos los requisitos para comprar una casa y que en realidad tuviera la capacidad para devolver el préstamo. Estos funcionarios reciben un bono por cada préstamo que consiguen, sin importar si después el cliente puede o no pagar su casa así que empezaron a bajar los criterios para aceptar a un cliente y hicieron prestamos cada ves de mayor riesgo, también conocidos como subprime, a costa de subir los intereses sobre el préstamo. Se vendieron casas con precios inflados por la alta demanda a clientes que carecían de la solidez financiera necesaria para mantenerse haciendo los pagos de la casa.
Sin embargo, cuando comenzó a enfriarse la economía y a ajustarse las tasas de interés variables previstas en los contratos de préstamo o sea a incrementarse, sumado a una disminución de los precios de las propias viviendas, por la demanda contraída, se empezó a generar un círculo vicioso de impago-ejecución-remate y, nuevamente, más casas en oferta.



confianza vs ecepticismo y la quiebra bancaria

Porque quiebran los bancos?
El sistema bancario se basa en su credibilidad, en la confianza del publico. Que pasa cuando se pierde esa confianza, y los depositarios comienzan a sentir escepticismo, recelo y temor por su dinero, por ejemplo cuando circulan rumores sobre la estabilidad de un banco?. Los clientes corren al banco a sacar su dinero por miedo a perder sus ahorros. Y por su puesto el banco no tiene esos depósitos disponibles para gran cantidad de usuarios pues solo guardan un por ciento requerido por la ley (la Reserva Federal), lo que se conoce como préstamo de reserva fraccional. El dinero de esos depósitos en algunos casos han sido prestados a otros clientes, redepositados otra ves, prestados de nuevo y así sucesivamente en un largo ciclo que funciona mientras todo va bien, la economía crece de forma estable y todo el mundo gana. Pero esto no esta garantizado todo el tiempo.
Cuando se pierde la credibilidad, el banco explota, el castillo de naipes financiero colapsa, y millones de dolares desaparecen en un abrir y cerrar de ojos. En ese momento si el banco es suficientemente grande, el gobierno lo salva con un gran préstamo o va a la quiebra y es absorbido por otros bancos mas grandes. De todas formas el sistema bancario, que funciona como un todo queda intacto solo que unos pierden y otros ganan. Para entenderlo mejor hagamos una comparación, suponga que somos dueños de la liga de fútbol mexicano, en ese caso no nos importa que equipo gana o cual pierde, quien controla la liga, siempre gana y lo mismo sucede con el sistema bancario.



La Reserva Federal, el dinero y el bienestar publico

La Reserva Federal, es conocido como el banco central de los Estados Unidos, y contrario a la creencia popular es un banco privado, controlado mayormente por los mayores bancos de los Estados Unidos. La reserva federal controla el por ciento de interés (interest rate) que le cobra a los demás bancos. Cuando la Reserva Federal(FED) baja los intereses, los bancos piden mas dinero prestado, por lo tanto tienen mas dinero para prestar al publico, el crédito se vuelve mas barato, aumenta la cantidad de dinero en la economía y el país prospera. Si la FED sube los intereses, sucede todo lo contrario y la economía cae en crisis. La FED también es quien regula los requerimientos de reserva de los bancos. Los bancos necesitan guardar un determinado porcentaje de la cantidad de dinero que prestan, mientras menor es ese porcentaje, mas pueden ellos prestar con la misma cantidad de dinero en deposito, y por lo tanto mas intereses cobran y mas ganan los bancos. Este porcentaje es regulado por la FED. Sin embargo el verdadero poder de la FED se encuentra en su monopolio para imprimir el dinero, el papel moneda, es decir los dolares. En sus inicios, la FED imprimía una cantidad de dinero equivalente al oro que tenia en deposito, después el respaldo en oro paso a ser solo una fracción de el dinero que se imprimía, es decir con una cantidad de oro digamos equivalente a 1000 dolares, se imprimían 10 mil. En la actualidad la FED imprime el dinero sin ningún tipo de respaldo en oro, es solo papel impreso, el dinero que usted usa lo crea la FED de la nada. Ese dinero lo presta a los bancos con un interés que ellos mismos fijan a voluntad. Por su parte los bancos mantienen en deposito el 10 por ciento del dinero que prestan al publico, el resto, el 90 %, no existe ni siquiera en papel, son números en las computadoras de los bancos. No existe actualmente ni nunca ha existido ningún control sobre la FED ni de parte del gobierno, ni el presidente, ni del congreso. Las reuniones de la FED se llevan a cabo en secreto. La Reserva Federal controla todo el sistema monetario de los Estados Unidos, sin embargo no rinde cuentas a nadie, no tiene un presupuesto, no se encuentra sujeta a auditorias, y ningún comité del congreso conoce ni puede supervisar sus operaciones.
Quizás usted vea esto como algo lejano, un tema para economistas y entendidos en el asunto, en ese caso usted debe saber que todo esto tiene un impacto directo en su vida porque cuando la FED decide subir los intereses, o poner menos dinero en circulación, los bancos ponen mas restricciones para acceder al crédito, los inversionistas, gastan menos, recortan gastos, muchas personas quedan sin empleo, la economía entra en crisis y si usted tiene suerte de no perder su trabajo, lo que gana apenas le alcanza para vivir, puede que pierda su casa, etc.



Como funcionan los bancos y el credito

En Estados Unidos, los bancos actualmente usan un sistema llamado en ingles "fractional reserve lending" que en español se traduce como préstamo de reserva fraccional, que significa esto realmente?, pues significa que un banco puede prestar al menos 10 veces la cantidad de dinero que realmente tienen en deposito. Este dinero que prestan y que básicamente no existe, lo prestan en forma de crédito. Pongamos un ejemplo, Roberto pide un préstamo de 10 mil dolares al banco A, para prestarle ese dinero el banco A solo necesita tener depositados mil dolares, lo que en realidad sucede es que alguien escribe en una computadora del banco A que Roberto ahora tiene 10 mil dolares en su cuenta, pero ese es un dinero que en realidad el banco A no tiene, es inventado del aire. Roberto gasta parte de ese dinero, y con 5 mil de esos dolares se compra un carro, para eso escribe un cheque, que le entrega a Raul, a cambio de su carro. Raul, deposita el cheque le que dio Roberto, en su banco, el banco B. Ahora el banco B tiene 5 mil dolares de Raul, en base a los cuales, puede prestar hasta 50 mil dolares a otros clientes. Así sucesivamente esta cadena va creciendo y creciendo,  lo cual es llamado el efecto multiplicador. Por su parte los bancos por supuesto cobran un interés, sobre un dinero que en primer lugar ellos no tenían, que inventaron del aire, que alguien tecleo en una computadora. Cuando las personas no tienen con que pagar sus deudas, el banco les incauta sus casas, carros y demás bienes, que si existen y que tienen un valor real. Por otra parte si el banco es suficientemente grande, aun cuando este mecanismo siniestro se les valla de las manos y este a punto de quebrar, el gobierno interviene y lo salva con un préstamo. Y de donde saca el dinero el gobierno?, lo pide prestado a la Reserva Federal y después intenta pagarle con los impuestos que pagan los contribuyentes, y si no le alcanza, pues se endeuda cada ves mas.

Que hace usted para poder pagar el dinero que le presto el banco mas los intereses?, trabaja y trabaja, trabaja para ganar dinero con que pagar su deuda. Que hizo el banco para que usted trabajara para ellos? le presto un dinero que en realidad no existe, escribió un numero en su cuenta bancaria ...o tarjeta de crédito, así es que funciona el sistema bancario, créalo usted o no.