Esta seguro tu dinero en el banco?

Quizás usted cree que el dinero que usted deposita en su banco, este lo tiene disponible guardado en su caja fuerte. En realidad no es así, cuando usted consulta su cuenta y ve su saldo, lo único que está viendo es una anotación contable de lo le debe el banco a usted, son solo números. 

En realidad el banco ha prestado parte del dinero de todos sus depositantes a otro cliente a través de un crédito, o también puede estar invertido en bonos o acciones de empresas. El banco suele tener una reserva (legal 2%, más la operativa) de dinero en efectivo para hacer frente a sus compromisos de pago, como puede ser la retirada de efectivo de clientes, transferencia de cantidades a otras entidades, etc.., el resto de activos son bonos, acciones, hipotecas, créditos, oficinas, etc... que se podrán convertir a dinero en mayor o menor medida (liquidez del activo). Es por ello la existencia del llamado "pánico bancario" ya que si todos los clientes de un banco quieren ejercer su derecho a retirar todo su dinero, el banco no tendrá con que pagarles a todos con dinero legal porque en realidad no lo tiene. En este caso se produciría una quiebra bancaria en la que se tendrían que liquidar los activos (bonos, acciones, etc...), como en cualquier otra quiebra. 

En el sistema actual es poco probable que esto suceda, ya que hay mecanismos para intentar evitar la quiebra de los bancos debido a estos pánicos, como ejemplo de ello, tenemos la crisis financiera del 2008, donde hemos visto como varios bancos han sido rescatados por los gobiernos y bancos centrales para evitar estas quiebras.

Soberania y Banco Central

Se supone que todas las naciones soberanas deben tener un banco central y un mecanismo mediante el cual, en concierto, el estado, el gobierno y los demás poderes deben interactuar para regular, emitir, salvaguardar, una moneda que sea unidad de cambio, un acto de fe pública (luego que desapareció el respaldo del oro), facilitador del intercambio, del comercio, y ajustada a el sistema monetario internacional, de modo que resulte convertible en otras monedas de las naciones debidamente organizadas. En Europa llega a alcanzar envergadura supranacional al concertar ya a 17 paises (con la inclusión reciente de Estonia), en un mucho más complejo sistema que tiene como pulmón a Alemania.

En Estados Unidos la soberanía de la nación se pierde en una degeneración que incluye la inexistencia de un banco central propiamente dicho, no hay un nítido acto emisor soberano por parte del estado, se pretende hacer creer que se manifiesta la soberanía de la nación cuando se nombran algunos cargos de la red eufemísticamente denominada "reserva federal", pretendiendo ocultar que quien pone el tono y la música es un raro engendro que además de privado es tenebroso y secreto al que llaman la plutocracia que es el gobierno detrás de los títeres que juegan a ser presidentes de Estados Unidos.

Se dice que el engendro que en USA se denomina "reserva federal" fue originariamente gobernado desde Londres en una maniobra de retoma, especialmente a partir de 1913, por parte del grupo Rothschild, sus agentes y sus criados norteamericanos a los que financió (la mayoría de las grandes empresas y empresarios que hoy componen la casi totalidad de la columna vertebral económica de Estados Unidos; ejemplo: los grupos de los Rockefeller, los Morgan, los Harriman, los Carnegie, etc)

El sistema supranacional europeo (Euro en 17 de los 27 miembros de la Unión Europea) se rige por los bancos centrales del conjunto en concierto (soberanía emisora supranacional)

Tipos de Bancos en la sociedad global

La banca ha evolucionado a través de la historia en diversos aspectos; uno de ellos se relaciona con las actividades que puede llevar a cabo. En ese sentido, los servicios bancarios se han desarrollado hasta alcanzar una amplia gama de funciones, encontrando entre ellas la siguiente clasificación:

1. Bancos de Emisión.
   Su principal función consiste en emitir billetes y monedas fraccionarias; además, manejar las reservas internacionales, el crédito al sector publico, la política de encaje, etc.
2. Bancos de Fomento.
   Su objetivo es financiar actividades específicas de la economía con fondos propios o de terceros. Los préstamos son, normalmente, de mediano y largo plazo, y buscan canalizar el ahorro hacia las diversas actividades productivas.
3. Bancos Hipotecarios.
   Su finalidad es en otorgar créditos hipotecarios; es decir, prestamos con garantía de bienes inmuebles. Captan sus recursos a través de la colocación de títulos-valores (obligaciones o cedulas hipotecarias) en el mercado de capitales. Normalmente, estas colocaciones cuentan con el respaldo de los mismos inmuebles que garantizan los préstamos otorgados
4. Bancos de Inversión.
   Los bancos de inversión se desarrollaron originalmente en los Estados Unidos, dedicados a prestar servicios para la emisión de títulos corporativos: todo tipo de bonos, acciones, papeles comerciales, híbridos, sintéticos o derivados financieros. Su labor incluye identificar a los potenciales emisores, asesorarlos, definir el tipo de título a inscribirse, preparar el prospecto de emisión, efectuar el registro y, finalmente, colocar los títulos entre los inversionistas.
   La operación de colocar o distribuir los instrumentos financieros se denomina Underwriting y supone la Asunción, en diversos grados del riesgo de venderlos.
5. Bancos de Negocios.
   Esta clase de banca se desarrollo originalmente en el viejo continente, primero en Italia, luego en el norte de Europa, para finalmente llegar a Londres, ciudad que sigue siendo el centro financiero para estas instituciones.
   Los bancos de negocios son básicamente "Bancos Mayoristas" que captan depósitos a plazo y cuentas corrientes en montos de alta denominación, para luego efectuar grandes prestamos a corporaciones, así como transacciones en el mercado intercambiario; por esto no requieren de extensas redes de sucursales como los bancos comerciales. También efectúan operaciones bursátiles y administran fondos mutuos.
   Asimismo, estos bancos brindan asesorias a sus clientes corporativos: financiera, en fusiones y adquisiciones y emisiones de títulos donde normalmente actúan de Underwritters. Además, brindan el servicio de aceptaciones bancarias y cambio de moneda extranjera.
6. Cajas de Ahorro.
   Su objeto es captar ahorros de las personas de menores recursos. En algunos casos, se le permite hacerlo con modalidades propias de los bancos comerciales.
   Su accionar esta mas reglamentado porque, desde una óptica tutelar, es función del Estado proteger, en mayor medida, al pequeño ahorrista, quien normalmente no se encuentra bien informado para tomar decisiones en cuanto a la colocación de sus fondos.
7. Bancos Comerciales.
   Su objetivo es financiar a las empresas con préstamos de corto plazo, principalmente para capital de trabajo. Por ello, la captación que realizan es también de corto plazo, mediante cuentas corrientes y depósitos de ahorro. Los bancos comerciales son los principales proveedores de servicios en los procesos de pagos; es por ello que son los que tienen el mayor monto y volumen de depósito, los cuales suelen ser captados a bajas tasas de interés.

Rescate del sector financiero, a donde va el dinero.

Recién se acaba de "descubrir" que gran parte del dinero que dio el gobierno federal de Estados Unidos entre el 2007 y el 2009 a los bancos para que ayudasen al pueblo a no perder sus propiedades fue a parar a bancos extranjeros fundamentalmente de Alemania y Francia. De los mas de 700 mil millones que dio el gobierno, las instituciones financieras mas beneficiadas no fueron precisamente las americanas sino las extranjeras., 43 de los 87 bancos que recibieron dinero eran extranjeros. Ademas de eso los bancos destinaron ese dinero no para estimular la economía que fue para lo que se les dio sino para comprar otras instituciones financieras que producto de la crisis estaban a descuento.

Resulta que el gobierno federal no ha controlado lo que los bancos ha hecho con el dinero que el gobierno les dio para sacarlos de la crisis. Algunos argumentan que el gobierno debió tomar control accionario de esos bancos, pero al parecer no lo hizo por un problema político, para evitar la controversia de ser llamados socialistas o comunistas por tomar control de entidades privadas. El caso es que el dinero que paga el contribuyente con sus impuestos, una ves mas ha ido a parar a cualquier lado menos a donde debía, una parte se fue al extranjero, otra la recibieron los culpables de la crisis como bonos por su mal desempeño y otra sirvió para que los bancos mas grandes compraran a los mas pequeños que no recibieron la ayuda del gobierno. Ganaron los bancos y perdió el pueblo.

Qué es el Phishing y cómo protegerse?

Quizás haya escuchado hablar de pishing, pero no este muy seguro de a que se refiere, pues bien, el "phishing" es una moderna modalidad de estafa electrónica con el objetivo de obtener sus datos personales  como sus cuentas bancarias, claves, números de tarjeta de crédito, numero de identificación, social security, edad, etc. Resumiendo, todos sus datos, para luego usarlos de forma fraudulenta usurpando su identidad.

En pocas palabras es engañar al posible estafado, "suplantando la imagen de una empresa o entidad publica", de esta manera le hacen creer a la víctima que realmente los datos son solicitados por un sitio oficial cuando en realidad es un engaño.
Este fraude es bastante utilizado en Estados Unidos, el estafador busca obtener la mayoa cantidad de datos sobre la victima para suplantar su identidad, adquirir targetas de credito en su nombre, hacer grandes compras, pedir prestamos, despues desaparece y la victima queda debiendo el dinero y con su credito dañado. Eso sucede en Estados Unidos todos los días y es cada vez mas frecuente.

El phishing puede llevarse a cabo de varias formas, desde un simple mensaje a su teléfono móvil, una web que simula una entidad, una ventana emergente, y la más usada y conocida por los internautas, la recepción de un correo electrónico.

A través de un sitio web pirata, se simula una entidad oficial, suplantando visualmente la imagen de la misma  aparentando ser la oficial. El objeto principal es que el usuario divulgue sus datos privados. La trampa más empleada es la "imitación" de sitios web de bancos, siendo el parecido casi idéntico pero no oficial. Tampoco olvidamos sitios web falsos con señuelos llamativos, en los cuales se ofrecen ofertas irreales y donde el usuario novato facilita todos sus datos.

El correo electrónico, es una de las maneras mas comunes de ser engañado. El procedimiento es simple, se recibe un email aparentemente proveniente de la entidad u organismo que quieren suplantar para obtener los datos del usuario novato. Los datos son solicitados supuestamente por motivos de seguridad, mantenimiento de la entidad, mejorar su servicio, encuestas, confirmación de su identidad o cualquier excusa, para que usted facilite cualquier dato. El correo puede contener formularios, enlaces falsos, textos originales, imágenes oficiales, etc., todo para que visualmente sea idéntica al sitio web original.

La forma más segura para estar tranquilo y no ser estafado, es que NUNCA responda a NINGUNA solicitud de información personal a través de correo electrónico, llamada telefónica o mensaje SMS.

Las entidades, organismos o bancos, nunca le solicitan contraseñas, números de tarjeta de crédito o cualquier información personal por correo electrónico, por teléfono o SMS.

Para visitar sitios Web, teclee la dirección URL en la barra de direcciones. NUNCA por enlaces de cualquier sitio o emails.

crisis hipotecaria y la reserva federal

Tratare de explicar como y porque surgió la presente crisis hipotecaria. Durante un tiempo la Reserva Federal (FED) mantuvo los intereses de los prestamos bancarios relativamente bajos. Durante este tiempo los bancos obtenían dinero fácil, con un interés bajo de la FED, por lo tanto prestaron y prestaron dinero y la economía creció. Muchas personas vieron la oportunidad de realizar el "sueño americano" de tener casa propia, pidieron un préstamo hipotecario y compraron su casa. Los bancos en principio prestaron dinero a quienes en realidad ganaban suficiente para poder pagar lo prestado.
Al crecer el demanda de casas, subió el precio de las mismas, subió y subió artificialmente, a un ritmo mayor que lo normal. Con el tiempo los funcionarios bancarios encargados de realizar y tramitar los prestamos encontraban mas difícil cada ves encontrar a alguien que reuniera todos los requisitos para comprar una casa y que en realidad tuviera la capacidad para devolver el préstamo. Estos funcionarios reciben un bono por cada préstamo que consiguen, sin importar si después el cliente puede o no pagar su casa así que empezaron a bajar los criterios para aceptar a un cliente y hicieron prestamos cada ves de mayor riesgo, también conocidos como subprime, a costa de subir los intereses sobre el préstamo. Se vendieron casas con precios inflados por la alta demanda a clientes que carecían de la solidez financiera necesaria para mantenerse haciendo los pagos de la casa.

Sin embargo, cuando comenzó a enfriarse la economía y a ajustarse las tasas de interés variables previstas en los contratos de préstamo o sea a incrementarse, sumado a una disminución de los precios de las propias viviendas, por la demanda contraída, se empezó a generar un círculo vicioso de impago-ejecución-remate y, nuevamente, más casas en oferta.

confianza vs ecepticismo y la quiebra bancaria

Porque quiebran los bancos?
El sistema bancario se basa en su credibilidad, en la confianza del publico. Que pasa cuando se pierde esa confianza, y los depositarios comienzan a sentir escepticismo, recelo y temor por su dinero, por ejemplo cuando circulan rumores sobre la estabilidad de un banco?. Los clientes corren al banco a sacar su dinero por miedo a perder sus ahorros. Y por su puesto el banco no tiene esos depósitos disponibles para gran cantidad de usuarios pues solo guardan un por ciento requerido por la ley (la Reserva Federal), lo que se conoce como préstamo de reserva fraccional. El dinero de esos depósitos en algunos casos han sido prestados a otros clientes, redepositados otra ves, prestados de nuevo y así sucesivamente en un largo ciclo que funciona mientras todo va bien, la economía crece de forma estable y todo el mundo gana. Pero esto no esta garantizado todo el tiempo.

Cuando se pierde la credibilidad, el banco explota, el castillo de naipes financiero colapsa, y millones de dolares desaparecen en un abrir y cerrar de ojos. En ese momento si el banco es suficientemente grande, el gobierno lo salva con un gran préstamo o va a la quiebra y es absorbido por otros bancos mas grandes. De todas formas el sistema bancario, que funciona como un todo queda intacto solo que unos pierden y otros ganan. Para entenderlo mejor hagamos una comparación, suponga que somos dueños de la liga de fútbol mexicano, en ese caso no nos importa que equipo gana o cual pierde, quien controla la liga, siempre gana y lo mismo sucede con el sistema bancario.

La Reserva Federal, el dinero y el bienestar publico

La Reserva Federal, es conocido como el banco central de los Estados Unidos, y contrario a la creencia popular es un banco privado, controlado mayormente por los mayores bancos de los Estados Unidos. La reserva federal controla el por ciento de interés (interest rate) que le cobra a los demás bancos. Cuando la Reserva Federal(FED) baja los intereses, los bancos piden mas dinero prestado, por lo tanto tienen mas dinero para prestar al publico, el crédito se vuelve mas barato, aumenta la cantidad de dinero en la economía y el país prospera. Si la FED sube los intereses, sucede todo lo contrario y la economía cae en crisis. La FED también es quien regula los requerimientos de reserva de los bancos. Los bancos necesitan guardar un determinado porcentaje de la cantidad de dinero que prestan, mientras menor es ese porcentaje, mas pueden ellos prestar con la misma cantidad de dinero en deposito, y por lo tanto mas intereses cobran y mas ganan los bancos. Este porcentaje es regulado por la FED. Sin embargo el verdadero poder de la FED se encuentra en su monopolio para imprimir el dinero, el papel moneda, es decir los dolares. En sus inicios, la FED imprimía una cantidad de dinero equivalente al oro que tenia en deposito, después el respaldo en oro paso a ser solo una fracción de el dinero que se imprimía, es decir con una cantidad de oro digamos equivalente a 1000 dolares, se imprimían 10 mil. En la actualidad la FED imprime el dinero sin ningún tipo de respaldo en oro, es solo papel impreso, el dinero que usted usa lo crea la FED de la nada. Ese dinero lo presta a los bancos con un interés que ellos mismos fijan a voluntad. Por su parte los bancos mantienen en deposito el 10 por ciento del dinero que prestan al publico, el resto, el 90 %, no existe ni siquiera en papel, son números en las computadoras de los bancos. No existe actualmente ni nunca ha existido ningún control sobre la FED ni de parte del gobierno, ni el presidente, ni del congreso. Las reuniones de la FED se llevan a cabo en secreto. La Reserva Federal controla todo el sistema monetario de los Estados Unidos, sin embargo no rinde cuentas a nadie, no tiene un presupuesto, no se encuentra sujeta a auditorias, y ningún comité del congreso conoce ni puede supervisar sus operaciones.
Quizás usted vea esto como algo lejano, un tema para economistas y entendidos en el asunto, en ese caso usted debe saber que todo esto tiene un impacto directo en su vida porque cuando la FED decide subir los intereses, o poner menos dinero en circulación, los bancos ponen mas restricciones para acceder al crédito, los inversionistas, gastan menos, recortan gastos, muchas personas quedan sin empleo, la economía entra en crisis y si usted tiene suerte de no perder su trabajo, lo que gana apenas le alcanza para vivir, puede que pierda su casa, etc.

Como funcionan los bancos y el credito

En Estados Unidos, los bancos actualmente usan un sistema llamado en ingles "fractional reserve lending" que en español se traduce como préstamo de reserva fraccional, que significa esto realmente?, pues significa que un banco puede prestar al menos 10 veces la cantidad de dinero que realmente tienen en deposito. Este dinero que prestan y que básicamente no existe, lo prestan en forma de crédito. Pongamos un ejemplo, Roberto pide un préstamo de 10 mil dolares al banco A, para prestarle ese dinero el banco A solo necesita tener depositados mil dolares, lo que en realidad sucede es que alguien escribe en una computadora del banco A que Roberto ahora tiene 10 mil dolares en su cuenta, pero ese es un dinero que en realidad el banco A no tiene, es inventado del aire. Roberto gasta parte de ese dinero, y con 5 mil de esos dolares se compra un carro, para eso escribe un cheque, que le entrega a Raul, a cambio de su carro. Raul, deposita el cheque le que dio Roberto, en su banco, el banco B. Ahora el banco B tiene 5 mil dolares de Raul, en base a los cuales, puede prestar hasta 50 mil dolares a otros clientes. Así sucesivamente esta cadena va creciendo y creciendo,  lo cual es llamado el efecto multiplicador. Por su parte los bancos por supuesto cobran un interés, sobre un dinero que en primer lugar ellos no tenían, que inventaron del aire, que alguien tecleo en una computadora. Cuando las personas no tienen con que pagar sus deudas, el banco les incauta sus casas, carros y demás bienes, que si existen y que tienen un valor real. Por otra parte si el banco es suficientemente grande, aun cuando este mecanismo siniestro se les valla de las manos y este a punto de quebrar, el gobierno interviene y lo salva con un préstamo. Y de donde saca el dinero el gobierno?, lo pide prestado a la Reserva Federal y después intenta pagarle con los impuestos que pagan los contribuyentes, y si no le alcanza, pues se endeuda cada ves mas.

Que hace usted para poder pagar el dinero que le presto el banco mas los intereses?, trabaja y trabaja, trabaja para ganar dinero con que pagar su deuda. Que hizo el banco para que usted trabajara para ellos? le presto un dinero que en realidad no existe, escribió un numero en su cuenta bancaria ...o tarjeta de crédito, así es que funciona el sistema bancario, créalo usted o no.